您好,歡迎訪問惠州市常德商會!

民間借貸風險與防范之淺析

 二維碼 24

高偉

   2003年以來,我國逐步放開了民間小額信貸的限制,民間信貸產業得以快速發展。然而,出借人時常會遇到不肯償還借款“老賴”的時候,而顯得十分無力。因此,增加對民間借貸的了解,并熟悉其風險與防范措施顯得尤為重要。

一、民間借貸的風險及其防范

   民間借貸的出借人一方多為個人,而很多人又對法律和借貸程序不是很了解,缺乏專業知識,對擔保、質押、保證這些專業名詞和背后的復雜制度不明,導致最后在法律程序上極為被動。因此,為了避免糾紛,在借貸前后要尤其注意以下事項。

 (一)借貸前需了解的事項

       1、借給什么人。民間借貸最忌見利忘“險”。對于他人提出的借款要求,出借人務必首先考慮對方的信用程度和償還能力,選擇那些有還款保證和來源且信譽良好的人。我國信用體系建設的滯后與不完善,給出借人選擇借款對象無形中增加了難度,因此建設一個完善有效的國家信用體系,可以最大程度上保證出借人的利益。同時,出借人一定要問明對方的借款用途,千萬不能將款項借給從事非法經營或活動的人。根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定,如果出借人明知借款人是為了進行賭博、走私、買賣毒品或販賣槍支等非法活動仍出借款項的,則屬于違法借貸,其借貸關系不受法律保護。另外,一定要區分合法的民間借貸和“非法集資”。非金融企業以借貸名義向職工或向社會非法集資、向社會公眾發放貸款的,其借貸關系無效。這種“表面上很安全,其實風險很大”的借貸一定不要參與。2、借多少。如果是利用借貸進行投資的,借款的數額要以借款者的信譽、所借款項的用途及其盈利前景來定。3、期限多長。要通過權衡收益與風險來確定借款期限。若是該筆借款利率較高,且長期限對于借款收回的影響不是很大,就可將借款期限定得長一些;反之,則要選擇短期限。

 (二)借貸中需明確的事項

       1、注意訂立書面協議。在現實生活中,民間借貸大多發生在親戚朋友之間,由于關系比較密切,出于信任或礙于情面,民間借貸往往是以口頭協議的形式確定,無任何書面證據。在這種情況下,一旦一方否認,對方就會因為拿不出證據而陷入“空口無憑”的境地,即使提交仲裁或訴至法院,出借人也會因無法舉證而敗訴。所以,借貸雙方訂立借貸合同尤其重要,且要注意以下方面。A、民間借貸合同應盡量簽訂書面合同,另外,要注意,民間借貸合同僅證明雙方就借款事宜達成了協議,在簽訂借款合同后,將錢交給借款人時,還應當讓借款人出具收到所借款項的收據。收據是出借人將款項交給借款人的直接證明。B、民間借貸合同的書面合同的形式有很多種,其中最簡單的就是借款人給貸款人出具的借條,在借條上記載借款合同的主要內容。這樣,借條既是借款人收到所借款項的憑證,又可證明雙方達成借款合同的主要內容。C、如果借款數額較大,最好簽訂一份內容詳盡的借款合同,這對保障貸款人的合法權益是非常必要的。此外必要時還可以辦理公證。書寫借據時,要用穩定性能較好的碳素墨水,切忌用圓珠筆,以免時間長了字跡不清。

       2、利率不能超過法定范圍。最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定:民間借貸的利率可適當高于銀行貸款利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍;超過此限度的部分被稱之為“高利貸”,不受法律保護。在簽訂借款合同時,一定要在合同中明確約定利息,因為根據《合同法》第211條規定:“自然人之間借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的,視為不支付利息。”可見,如果不約定利息或約定不明確,對方如果不支付利息,出借人將無法得到應得的利息。還應注意的是,利息約定不可采用復利的形式。最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定:出借人不得將利息計入本金謀取高利。債權人將利息計入本金計算復利的,其利率超出規定的限度時,超出部分的利息不予保護。

       3、避免借貸關系無效。自然人之間的民間借貸必須是出于自愿。根據法律規定,一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危,使對方在違背真實意愿的情況下所形成的借貸關系,應認定為無效。若無效借貸關系由出借人引起的,借入者只需返還本金;由借入人引起的,借入人除了返還本金外,還應參照銀行同類貸款利率給付利息。

       4、擔保行為的規定。在借貸關系中,僅起介紹作用的人,是不承擔保證責任的。對債務的履行確有保證意識表示的,才認定為保證人,承擔保證責任。借貸有保證人進行擔保的,應在借款協議中明確并經保證人簽字確認。

二、化解民間借貸糾紛的辦法

       1、注意催討。有句俗話叫“有借有還,再借不難”,然而,在現實生活中,還仍然存在著不講信用的人,他們有的到期不還,有的借整還零等。因此,凡借出的款項已經超過雙方約定期限,但仍未歸還的,出借人就要考慮催討,提醒借款人,催告其在合理的期限內返還借款。

       2、及時起訴。借貸雙方任何一方權利受到侵害,被侵害者應從知道或者應當知道權利被侵害之日算起的兩年內向法院提起訴訟。如果超過兩年的訴訟時效,人民法院就會不予受理,出借人的債權就失去了法律保護。為了防止超過訴訟時效,出借人可以在訴訟時效屆滿前讓借款人寫出還款計劃,從而使訴訟時效中斷。根據我國法律規定,新的訴訟時效就可以從中斷之日起重新計算,這樣,出借人不僅擁有了起訴權,而且可以繼續擁有勝訴權,從而有利于保護出借人的合法權益。

       3、或者仲裁。簽訂借款合同時,可以在合同中約定仲裁方式解決合同糾紛。這樣一旦發生糾紛,就可以將爭議提交仲裁委員會仲裁。仲裁相對訴訟,更加節約成本,節省時間,仲裁為一裁終局,且仲裁裁決與法院判決具有同等效力,都可以申請強制執行。因此避免了起訴中因為上訴等原因造成的時間和金錢的浪費。所以選用仲裁方式解決借款合同糾紛,可以更加迅速、便捷,更有效地維護出借人的合法權益。

   (作者系惠州學院政法系法學本科生、惠州仲裁委員會實習生。

    指導老師秦蘭英系惠州學院政法系教授、惠州仲裁委員會仲裁員)


微信公眾平臺